Стремительный рост процентных ставок привел к тому, что ставки по многим выданным банками кредитам оказались меньше, чем по вкладам, которые им теперь приходится привлекать. Банки и регулятор уверяют, что это не представляет проблему, поскольку новые кредиты выдаются по повышенным ставкам, но крупнейший в стране кредитор, Сбербанк, предложил заемщикам кэшбэк за досрочное погашение потребительских кредитов, ставки по которым не выше 15%.
Предложение «Сбера» действует до 19 декабря и распространяется на займы, по которым последние полгода не было просрочек платежей. Кэшбэк выплачивается бонусами «Спасибо», которыми можно расплачиваться в партнерах банка (1 бонус — 1 рубль): при полном погашении кредита — 4%, при частичном — 2% от суммы досрочного платежа.
Сейчас ставки по вкладам в «Сбере», как и в других банках, превышают 15%. Средняя максимальная ставка в десятке крупнейших банков по объему привлеченных средств населения в первой декаде ноября достигла рекордных 20,91%. В «Сбере» максимальная ставка сейчас 21%.
Ставки по выдаваемым сейчас кредитам еще больше: например, по ипотеке «Сбер» поднял их выше 28%, по потребительским кредитам банк устанавливает ставки индивидуально, но полная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) составляет 25,9–40,2%.
Сколько у «Сбера» потребительских кредитов со ставками ниже 15%, неизвестно. На начало года, когда ключевая ставка была 16%, весь портфель потребкредитов составлял 3,8 трлн руб. За 10 месяцев он вырос на 6,2%, до 4,1 трлн руб. Вкладов у него гораздо больше: 26,5 триллионов.
Рост ключевой ставки, как правило, выгоден банкам. «У нас действительно есть положительная чувствительность процентного дохода к повышению ставок, — объяснял в конце октября старший вице-президент "Сбера" Тарас Скворцов. — На сейчас она составляет чуть меньше 20 млрд руб. в годовом выражении на один процентный пункт повышения. Конечно, в первые несколько месяцев, прежде всего первые два месяца, эффект максимальный. В последующем переоценка наших депозитов, происходящая по новым условиям, она потихонечку положительно эффект съедает».
Вклады «обновляются» быстрее, чем кредиты, ведь срок большинства депозитов меньше. По данным ЦБ, основная доля вкладов размещается на срок до года, а самые популярные — на 1–6 месяцев. Впрочем, россияне держат в банках почти 7 трлн руб. вообще без процентов (6,66 триллиона на 1 октября). Крупные банки не ответили на запросы.
Центробанк считает рассуждения о том, что проценты по вкладам окажутся непосильными для банков, абсурдными. «Наверное, больше бессмыслицы… придумать сложно, — говорила на днях председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. — Нас действительно как-то пугают этим и говорят о том, что банки якобы не в состоянии выплачивать повышенные процентные ставки по депозитам, или иногда говорят, что вкладов так уже много, что, когда мы начнем снижать процентную ставку, они все выйдут на рынок и это приведет к резкому ускорению инфляции. Ну вот в профессиональной среде эти сценарии вообще не обсуждаются. Потому что они начисто лишены смысла».
Набиуллина подчеркивает, что банки остаются прибыльными. ЦБ летом повысил прогноз прибыли банковской системы по итогам года до 3,1–3,6 трлн руб., а в сентябре еще больше увеличил его — до 3,3–3,8 трлн руб.
